La consolidation de dettes
Qu'est-ce que c'est?
Un prêt de consolidation de dettes est, en général, un prêt consenti qui vous permet de rembourser plusieurs ou tous vos créanciers en un seul paiement. Vous n'aurez maintenant qu'un seul prêt. En plus de rationaliser vos dettes en un seul paiement, un prêt de consolidation peut vous offrir un taux d'intérêt moins élevé que celui demandé par vos créanciers — ce qui vous permet d'économiser des sous en intérêts. Cette option peut être particulièrement intéressante si vous avez des dettes impayées à des taux d'intérêts élevés (par exemple, les taux d'intérêts des cartes de crédit ou des carte de financement de magasins).
Dans la plupart des cas, votre conseiller financier acquittera à votre place toutes vos dettes et, en retour, c'est à elle que vous ferez un seul paiement mensuel.
Types de dettes admissibles
Cette option peut convenir pour des dettes provenant, par exemple de vos cartes de crédit, des services publics ou de d'autres prêts à la consommation. Cependant, ce ne sont pas toutes les dettes qui peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation — l'hypothèque ne peut être incluse, par exemple. C'est votre conseiller financier qui sera en mesure de vous dire précisément lesquelles de vos dettes il vous sera possible de payer avec ce prêt qu'elle vous accorde.
À qui cette option convient-elle?
Afin de qualifier pour obtenir un prêt de consolidation, un consommateur doit détenir une cote de crédit acceptable ainsi qu'un revenu suffisant pour démontrer qu'il est en mesure de gérer ce prêt (ce qui veut dire qu'il doit démontrer sa capacité à faire les paiements mensuels du prêt de consolidation en plus de payer ses dépenses régulières et ses factures mensuelles).
Une cote de crédit entachée diminuera votre capacité à obtenir un prêt de consolidation, c'est pour cette raison que vous devez agir le plus tôt possible. Cela dit, même si votre cote de crédit n'est pas optimale, le conseiller financier peut tout de même vous aider.
Combien ça coûte?
Il n'en coûte rien de faire la demande pour un prêt visant à consolider toutes vos dettes en une seule. Toutefois, des frais peuvent être exigés pour l'ouverture de votre dossier. Demandez à votre conseiller financier que vous choisirez.
À faire et à retenir…
Avant la rencontre avec un conseiller financier, dressez la liste complète de vos dettes actuelles afin d'en établir la somme totale. Vous n'êtes pas obligé d'inclure toutes vos dettes, mais il est toujours préférable d'indiquer au préposé que vous avez d'autres dettes. Comme il doit consulter votre dossier de crédit pour prendre une décision à propos d'un prêt de consolidation, ce dernier aura accès à toute cette information de toute façon. Jouez donc franc jeu.
Certains conseillers budgétaires recommandent de magasiner auprès de 3 institutions car « une augmentation excessive du nombre de demandes de renseignements peut nuire à votre pointage de crédit ».
Enfin, avant de signer un contrat, assurez-vous de bien lire les modalités et conditions (durée du prêt, taux d'intérêt, conditions spéciales, etc.) afin de savoir exactement combien vous coûtera ce prêt en bout de ligne. En général, lorsque le prêt est accordé, le conseiller financier paiera vos dettes impayées à vos créanciers. Votre conseiller financier peut fermer les comptes ouverts que vous avez avec les magasins, les entreprises ou les émetteurs de cartes de crédit avec qui vous avez du crédit afin de s'assurer que vous ne contractez pas d'autres dettes pendant que vous payez votre prêt de consolidation.